С термином ипотека знакомы почти все жители России. У некоторых людей он связан с единственной надеждой на возможность приобретения жилья. Для других – служит табу. Наученные горьким опытом знакомых и родственников, заключивших договоры ипотечного кредитования и угодивших в пожизненную долговую яму, они ни при каких условиях не рассматривают возможность оформления ипотеки. Государство, нашло приемлемый выход для обеспечения военнослужащих жильем, разработало и активно пропагандирует участие в программе военной ипотеки, как альтернативе длительного ожидания очереди на получение жилья или самостоятельного накопления денежных средств для его приобретения. В чем преимущества и подводные камни, если приобретается жилье по военной ипотеке?
Как работает система ипотеки для военнослужащих
Программа ипотечного кредитования для военнослужащих стартовала в далеком уже 2004 году. Нормативной базой для нее служит ФЗ №117-ФЗ от 20.08.2004г. «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих». Отличительной особенностью этой программы является то, что при соблюдении всех условий самому военнослужащему не приходится вносить денежные средства для погашения жилищного кредита, если он досрочно не расторгнет договор или не уволится с военной службы до достижения пенсионного возраста. Внешне все выглядит почти безупречно. Военнослужащему необходимо всего лишь подать рапорт командиру части о желании стать участником программы военного ипотечного кредитования. Далее его рапорт направляется на рассмотрение в офис Управления «Росвоенипотеки» где в течение 2-3 месяцев рассматривается и по нему выносится соответствующее решение. Если оно благоприятно для кандидата на получение кредитования, то на его счет начинают поступать денежные средства, которые по истечении 3-х лет могут быть внесены в качестве первоначального взноса при оформлении договора покупки жилья. На 2018 год определена сумма в 268 465 руб. 60 коп. Сумма небольшая, самостоятельно с таким первоначальным взносом купить квартиру по военной ипотеке вряд ли получится. На этом этапе включается механизм государственной гарантии погашения кредита, который привлекателен для многих банков.
По программе военной ипотеки предоставляют кредиты только те банки, которые имеют соответствующую лицензию. К их числу относятся самые надежные и проверенные кредитные организации. Это в определенной степени гарантирует приобретателя недвижимости от проблем в случае банкротства банка. Не имеет значения для участника программы и размер процентов, взимаемых за пользование кредитом. Они погашаются за счет бюджетных средств. Однако заемщику все же придется понести немалые материальные расходы при заключении договора. Они связаны с оформлением договоров страхования жизни и недвижимости. Это – обязательное условие предоставления кредита банком. Определенные затраты связаны с оценкой покупаемой квартиры у независимого оценщика и услугами фирм-посредников если приобретается жилье на вторичном рынке или у фирмы-оператора, перекупившей квартиры у застройщика на стадии закладки фундамента.
В каком регионе можно приобрести жилье по военной ипотеке
Большинство военнослужащих проходят службу в отдаленных от центральной части страны регионах с некомфортными условиями жизни. Это один из минусов армейской службы. Поэтому понятно стремление после окончания службы жить в регионе с развитой инфраструктурой и теплым климатом. Формально не существует ограничений на выбор региона, в котором военнослужащий может приобрести недвижимость. Ограничения накладывает сама жизнь. Дело в том, что предельный размер денежных средств, которые субсидирует государство по данной программе, составляет всего 2 миллиона рублей. А это - цена очень скромной двухкомнатной квартиры в провинциальном регионе. Рассчитывать на возможность купить квартиру по военной ипотеке, отвечающую потребностям семьи из 4 человек, в областном центре или центрально-европейском регионе без вложения собственных денежных средств не приходится.
Кто вправе претендовать на получение кредита
Участниками программы военной ипотеки могут стать только военнослужащие, имеющие офицерское звание, мичманы и прапорщики прослужившие по контракту не менее 3-х лет, и лица рядового и сержантского состава заключившие второй контракт. Так как программа начала действовать с 2005 года, то все контракты на военную службу должны быть заключены не ранее 01.-1.2005 года. ФЗ-117 предусмотрено 8 категорий военнослужащих, на которых распространяется действие военной ипотеки. Их полный перечень содержится в части 1 ст. 9 Закона.
Закон предусматривает, воспользоваться денежными средствами, поступающими на личный счет военнослужащего для приобретения жилья, он может только по истечении 36 месяцев. Предельный срок использования накопленных на счету средств органичен сроком службы – моментом выхода на пенсию. К этому времени на лицевом счету может находиться достаточная сумма для покупки квартиры без оформления ипотеки. Она ни при каких условиях не будет превышать 2 миллионов рублей. Так что придется укладываться в этот бюджет или доплачивать собственные средства.
Денежные средства не могут быть обналичены. Они перечисляются продавцу недвижимости или банку-кредитору в безналичном виде и на руки военнослужащему не выдаются
Как купить квартиру по военной ипотеке: алгоритм действий
Любой участник программы должен отдавать себе отчет в том, что программа ипотечного кредитования это долговременное обязательство. Малейшее нарушение условий многочисленных договором приводит к тому, что теряется право на получение кредита или возникает обязанность погасить уже оформленный кредит за счет личных средств, если приобретший жилье по военной ипотеке военнослужащий желает сохранить его за собой.
Шаг 1. Подача рапорта об участии в накопительно-ипотечной системе (НИС). Следует учесть, что после подачи рапорта военнослужащий автоматически становится участником программы. Никаких самостоятельных действий ему предпринимать уже не приходится.
Шаг 2. Если проблема покупки жилья стоит остро, то военнослужащие стремятся приобрести жилье сразу же по истечение трехлетнего срока участия в программе. Как только сформируется первоначальный взнос. Для этого им необходимо самостоятельно, или через фирму-посредника подобрать квартиру (дом, таун-хаус) отвечающую требованиям, предъявляемым банком-кредитором. Чем выше рейтинг банка, тем более жесткие условия он предъявляет к ликвидности приобретаемой квартиры. Чтобы купить квартиру по военной ипотеке, она должна отвечать требованиям:
- Иметь изолированные жилые и хозяйственные помещения (отдельную кухню, санузел);
- Быть свободным от обременений (арест, ипотека, проживание третьих лиц);
- Дата строительство дома не раньше 1970 года;
- Отсутствие объекта в списке аварийных или подлежащих сносу;
- Расположен не далее 50 километров от черты города;
- Наличие инженерных сетей обеспечивающих круглогодичное проживание;
- Здание должно быть построено с использованием камня, кирпича железобетонных конструкций. Без использования деревянных перекрытий;
- Наличие подъездных путей;
- Не относиться к категории общежитий или объектов малосемейного строительства коридорного типа.
Банк-кредитор может предъявлять дополнительные требования, в соответствии с рыночной конъюнктурой ликвидности, существующей в населенном пункте, к тором приобретается квартира.
Шаг 3. Выбор банка. Ограничения обусловлены наличием у банка лицензии на работу по программе военной ипотеки. Если у банка нет такой лицензии то «Военипотека» откажет в перечислении средств на погашения кредита.
Шаг 4. Получение сертификата целевого жилищного займа (ЦЖЗ) и направление его в банк-кредитор. Проверка подлинности сертификата и финансовые расчеты могут занят время до 2-х недель.
Шаг 5. Оформление квартиры в собственность. Самое заветное – получение документа на право собственности при ипотечном кредитовании откладывается до полного погашения обязательств перед банком. Иными словами, если стоимость квартиры равна предельному размеру кредита – 2 миллиона, то погашение его приурочивается к выходу военнослужащего на пенсию. До этого квартира находится в двойном залоге. У банка-кредитора и управления «Военипотеки». Жилье по военной ипотеке нельзя продать, завещать, подарить, обменять. На неё не распространяется гражданское законодательство о совместном имуществе супругов.
Как можно распорядиться квартирой до погашения ипотеки
Нахождение квартиры в залоге не препятствует распоряжению ею для проживания и сдачи в наем. Если купить квартиру по военной ипотеке в местности, удаленной от места службы, военнослужащий может получать пассивный доход от сдачи жилья в аренду. Единственное требование, чтобы не нарушать закон, это – оформление соответствующего договора и ежегодные налоговые отчисления в размере 13% от полученной арендной платы.
В случае развода супруг, не являющийся военнослужащим и участником программы НИС не вправе претендовать на свою долю в квартире. Это связано с тем, что она приобретается на государственные бюджетные средства, а не на средства, составляющие семейный бюджет и являющиеся совместной собственностью супругов. Военная ипотека является одной из адресных социальных гарантий для военнослужащего. Ограничивая право членов семьи (супругов) на раздел квартиры в случае развода государство гарантирует, что при любых обстоятельствах военнослужащий, отдавший долг Родине, не останется без жилья.
Жилье по военной ипотеке в рассрочку имеет одно преимущество – не приходится тратить собственные средства на приобретение жилья отвечающего минимальным требованиям. Одновременно условия ипотеки налагают массу ограничений до полного погашения кредита государством.
ЕЩЕ СТАТЬИ ПО ТЕМЕ:
- Условия для участия в Программе военной ипотеки и многое другое
- Возможна ли военная ипотека для сотрудников полиции
- Как рассчитать и получить субсидию для жилья военнослужащим
- Кому предоставляется жилищная субсидия
- Подробно про обеспечение жильём военнослужащих
- Обеспечение служебным жилым помещением военнослужащих
- Любое ли служебное жилье может приватизировать военнослужащий